Une opération financière qui permet à une personne de grouper une partie ou tous ses emprunts, le rachat de crédit s’effectue auprès d’un organisme spécifique. Le plus gros avantage de ce système réside dans la facilité de gestion de l’échéance pour l’emprunteur. A cela s'ajoutent des possibilités d’allongement de la période de remboursement. Tous ses avantages confondus font que, le rachat de crédit est très sollicité par de nombreux français.
Procéder à rachat de crédit : comment ?
La première phase d’un rachat de crédits consiste à ce qu’un emprunteur fasse une demande en déposant un dossier de rachat de crédit. Une fois le dossier déposé, il sera analysé rapidement par l’établissement sollicité. Ce dernier ne se basera que sur les informations fournies par l’emprunteur au cours de cette première analyse. Ensuite, l’établissement va transmettre au client son premier avis de faisabilité. Toutefois, vous devez comprendre que cela n’engage en rien les deux parties puisqu’il n’aura aucune valeur juridique. Le dossier sera soumis à des examens plus approfondis pour avoir l’accord définitif. Les experts de l’établissement sollicité mènent des études détaillées sur les différentes pièces justificatives de votre dossier. Si votre dossier répond aux différents critères d’éligibilité, l’établissement émettra une offre en rapport à votre demande. Trouver un établissement auprès duquel faire une demande est souvent assez compliqué. Souvent, il est préférable de se remettre à un courtier rachat de prêt pour vous accompagner dans les différentes démarches de demande. De plus, sur des sites internet spécialisés, vous pouvez directement enclencher les différentes étapes de demande de rachat de crédit seul ou accompagné par un courtier rachat de prêt. Toutefois, vous devez savoir que la décision d’octroi ne repose pas uniquement par un seul et unique critère, mais à travers plusieurs critères.
La solvabilité : premier critère pour obtenir un rachat de crédits
Il faut savoir qu’une fois qu’un regroupement de crédits est effectué, le montant des mensualités de remboursement doit correspondre à un total maximum de 33 % des revenus mensuels de l’emprunteur. Dans les cas où la personne possède un revenu élevé, le plafond peut atteindre jusqu’à 45 % ou 50 % des revenus mensuels. Il est aussi important de mentionner que pour les personnes en possession de bien immobilier qui peuvent être hypothéqués, le taux d’endettement peut également être supérieur à 33 %. Hormis l’hypothèque, il est aussi possible de bénéficier d’une telle offre dans le cas où les biens immobiliers de l’emprunteur peuvent être considérés comme une caution bancaire. Bien évidemment, si votre reste à vivre est suffisant, vous pouvez également bénéficier d’un taux d’endettement plus élevé. Pour les personnes surendettées, vous pouvez vous tourner vers des offres de rachat spécifique.
Le comportement bancaire, l’âge et les types de crédit
Ces critères figurent aussi parmi les principaux points examinés par l’organisme. Ce dernier va passer au peigne fin l’historique de votre compte bancaire, et principalement sur vos derniers relevés. Le but est de faire une évaluation du sérieux de l’emprunteur en ce qui concerne sa gestion financière. Les experts de l’organisme de rachat de prêts vont vérifier s’il y a des découverts fréquents, des anomalies ou encore des dépenses conséquentes qui sont jugées superflues. En ce qui concerne l’âge de l’individu, il faut qu’il soit majeur et doit encore jouir de ses droits civiques. Néanmoins, il existe une limite d’âge qui tient compte de la longévité de la population française qui est constamment croissante. Plusieurs organismes acceptent que le paiement à terme d’une échéance est possible jusqu’à 85 ans. Dans le cas d’un prêt hypothécaire, cela peut aller jusqu’à 95 ans. Les types de crédit sont aussi pris en compte. Un rachat ne peut s’effectuer que seulement si l’emprunteur a au moins un prêt qui soit en cours de remboursement. Les différents critères en rapport aux types de crédits sont généralement les mêmes auprès des différents organismes. Pensez à vous renseigner sur des sites internet spécialisés.
La garantie, les documents fournis et le délai
Dans le cas d’un rachat de crédits hypothécaire, l’emprunteur doit naturellement fournir une garantie. Cela peut s’agir d’une caution par organisme spécialisé ou encore d’une hypothèque d’un bien immobilier en son nom. Pour obtenir un rachat de crédits, vous devez également fournir la totalité des documents demandés. Cela permettra à l’organisme de faire un examen approfondi de votre situation. Ces documents concernent généralement des justificatifs de domicile, d’identité, de revenus mais aussi des tableaux d’amortissement. Des copies de contrat de mariage ou de certificat de Pacs, de jugement de divorce peut aussi être demandé. Il est important que vous vous renseigniez bien sur les documents demandés par l’organisme avant de déposer votre dossier. Sachez que le délai minimum entre deux opérations est de six mois. Par conséquent, vous ne pouvez faire un rachat de crédits qu’après six mois de votre dernière opération de rachat. Pour bénéficier d’un rachat au bout de six mois, vous devez respecter vos engagements en évitant tout incident de paiement. L’emprunteur est demandé à communiquer des données exactes, exhaustives et précises pour augmenter ses chances d’obtenir un rachat de crédit.